jcjin的心情筆記

    　利率直直升，能存款兼折房貸利息的抵利型房貸，再度成為銀行新寵。不過銀行主管提醒，抵利型房貸的利率較高，如果貸款本金很高，但貸款戶本人無存款，或是無存款習慣，抵利的效果等於零；換言之，抵不到利，卻還得付高額利息，反倒比一般銀行的指數型房貸更不划算。

    　一般而言，抵利型房貸的利率，通常較指數型房貸高出1個百分點以上，所得不高者，扣除每月的定期支出，其實存在帳戶中的錢所剩無幾。既然沒有存款，當然抵不到利，對於每個月把錢花光光的「月光族」而言，申貸前得先評估是否划算。

    　當然，如果辦妥抵利型房貸，首先要做的就是將存款集中在同一家。因為抵利型房貸是逐日計算利息，在未設定特殊門檻的情況下，「多存1塊錢，就能少付1塊錢利息」，所以務必將所有存款集中在同一家，才能發揮最大的省息功效。

    　再者，若習慣使用銀行扣繳保費、水、電費者，也建議將這些費用，轉至信用卡代扣。銀行說，使用信用卡代扣，除了可賺紅利點數外，最重要的是可延遲付款時間，最多達45天；換言之，能將預定要被扣繳的錢，多放在銀行帳戶45天，這些錢就能多抵45天的貸款本金。

    　此外，還有稅負問題要注意。銀行主管說，目前國稅局採超過2萬元的存款利息，就須先預扣10%所得稅，因此若存款利息先預扣所得稅後，利息不足以與房貸利息相抵，房貸戶就得自掏腰包補足扣掉的所得稅，才可與房貸利息相互抵銷。