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中國時報【黃琮淵／台北報導】

央行啟動降息屆滿一年，存放款利率創新低，但根據統計，八月底循環信用餘額超過百億元的七家銀行中，除北富銀外，另六家循環利率仍高掛，或逼近廿％。曾吵得沸沸揚揚的雙卡降息案，如一場遊戲一場夢，信用卡循環利率不動如山。

對於立法院開議，雙卡降息案是否捲土重來，銀行主管私下透露：「安啦！」因民怨沸騰時，都無法順利將利率壓到十二.五％，如今成案難度更高。再者，各銀行老早就透過各種管道，安撫各方勢力，「你看，現在還有誰提雙卡要降息？」

考量獲利動能 業者死守上限

以循環餘額居冠的花旗銀為例，雖然在金管會壓力下，將循環利率「砍」到最低六.八八％，但僅適用高所得的鑽石卡。一般客戶，最低仍維持在十％之上（目前為十一.七四％），最高還是廿％不變，與央行降息前無太大變化。

以花旗銀循環額達四七○億元計算，若「齊頭式」均調降一.二五個百分點（此為金管會先前研擬降幅），一年少賺近六億元。同業分析，考量獲利動能，說什麼也不能對利率上限輕易讓步，廿％的高利自然不動。

循環利率 多採分級定價

目前各銀行循環利率，是按照信用優劣，採取分級定價。雖在金管會要求下，各銀行年初時均調降各級利率一.二五個百分點，但對於最高適用利率廿％部分，除台北富邦銀外，包括花旗、中信、國泰世華等大型發卡行，迄今仍無調降動作。

銀行主管說，雖然金管會曾暗示，各銀行應適度調降循環利率，以符合社會期待，但循環餘額排行前幾名者，都沒有調降，其他銀行自然「裝死」。唯一調降的北富銀，因循環餘額不到花旗銀三成，也被同業視為「犧牲打」，起不了帶頭作用。

央行一年七降 行庫不動如山

至於發卡量居冠的中信銀，雖然是以定儲利率指數，連動調整循環利率，較他行來得先進，也能反應市場資金行情，但最高利率同樣維持廿％。

換言之，若過去使用廿％最高利率者，即便歷經央行七次降息，所適用循環利率仍舊不動；但只要信用好一點，適用廿％以下利率者，便能受惠，利率調降幅度為一.四個百分點。若帳上掛了廿萬的循環額，一年可少付近三千元利息，不無小補。

高利率高風險 卻是生息主力

對此利率上限不動現象，銀行業者坦承，適用最高利率者雖然風險大，但也是主要利息來源，牽一髮動全身，是否調降得多所斟酌。至於適用低於廿％利率者，多半是全額繳清客戶，銀行本來就賺不到利息錢，「講白一點，調成零都無所謂」。